2008/5/11

如何自己準備退休金(六)--王小明輕鬆存千萬

我們分別在如何自己準備退休金(一)如何自己準備退休金(二)--退休規劃要趁早兩篇文章中,舉了三個處在不同人生階段的例子:

王小明25歲,有四十年時間累積退休金。

吳中華,45歲,有二十年可以存。

陳大寶,55歲,剩十年準備自己的退休基金。

本篇來看王小明。

因為他還有四十年,若要累積千萬,按下表,若能放在年報酬(名目)9%的投資標的上,一個月只要存2,353。

再看下表,股市報酬(實質)約在7%左右,但持有股市時間的長短,將影響其報酬的確定性。但對王小明來說,離他退休動用這筆錢,還有四十年,因此,其報酬的不確定性,將減到相當低的程度。(標準差將接近1%)

  

換言之,對王小明來說,他不只因為準備年期長,而每月提撥的金額可以變小,而且因為年期長,其投資報酬的不確定性減至最低,幾乎可以確定他可以順利達成他的千萬目標。特別是每月定期定額的準備,將有分散進場時點的效果

儘管上表是針對美國市場的統計,並非全球股市的統計。不過,長期持有股市將減少報酬不確定的特性,其實是不分國家的。

因此,對於非專業投資人,若有夠長的時間累積理財目標,股市將是最好的選擇,剩下考慮的問題,只有:

  • 如何讓小額投資金額,達到充分分散(fully diversified)投資標的,幾乎複製一個國家的指數?
  • 如何讓小額投資金額,進一步分散至全球各主要經濟體?
  • 如何以最低的管理成本、費用成本,達到上述兩個目標?

 

若能解決上述三個問題,王小明要準備千萬,將是指日可待。

對於有一點點理財常識的人,答案將很明顯:共同基金

至於共同基金該怎麼選?透過什麼平台來買?...也是有很多學問。在本〔退休系列〕,我們就點到這裏為止。

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