保險機制若要能有效發揮作用,必須謹守「防患於未然」的原則。
如果風險事故已發生,眾人集資就成了救濟,而非保險。
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因此,投保過程要有一個檢核的機制,用來確定投保的人,尚未遭遇風險,並能有效的區分準保戶的潛在風險等級。
要維持這個檢核機制,以及保費收付、保戶招攬、暫收保費的存放(金流平衡),在在需要成本。
因此,保戶繳交的保費,並不全然用於支付給遭遇風險的人。
在台灣,普遍的保險運作是透過保險公司(國外有保險合作社),既然名為公司,獲利就是目的。
以數學公式來看:
保費=發揮博愛精神的給付遭遇風險事故者+費用
而費用,又可細分:
費用=檢核機制+保費收付+保戶招攬+保費存放成本
上式的費用,就是保戶的保險成本。
舉例:
同一群人一年之中,每一萬人會有一人身故。
為了要給付那一個身故的人一百萬,每個人一年要繳100元。
但為了要:
1、檢核這群人的確符合每萬人有一人身故的條件
2、作廣告召攬足額的一萬人。
3、保費收付的行政費用
4、保費存放的成本
5、保險公司利潤
以上這五項若為10萬/年
那麼,每個人的保費需要再多加10元
2010/12/26
三分鐘就懂理財-保險成本
2010/12/24
三分鐘就懂理財-風險事故
不同保險對應不同的風險事故。
前篇的例子是以「身故」為獲取保險金的條件。
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因此,
「死亡」即為「壽險」的風險事故。
「生病就醫」即為「醫療險」的風險事故。
「活得太久」即為「年金險」的風險事故。
「遭逢意外」即為「傷害險」的風險事故。
以金流來看,所有「壽險」保戶的保費,最後流向「死亡」的那個保戶。
所有「醫療險」保戶的保費,最後流向「生病就醫」的那些保戶。
所有「傷害險」保戶的保費,最後流向「遭逢意外」的那些保戶。
所有「年金險」保戶的保費,最後流向「還活著」的那些保戶。
當然,維繫這個金流機制健全運作的是保險公司。
因為對社會提供這個分擔風險的金流機制,收取合理的費用,成為保險公司的利潤。
2010/12/23
三分鐘就懂理財-保險原理
2010/12/21
三分鐘就懂理財-零和(Zero Sum)
理財工具不只五花八門,更會隨著時代,演化出各式各樣的新面貎。
承前,從銀行存款(利息)、股票、基金、ETF,其真正根本的獲利根源,來自經濟單元的淨利。
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但要滿足理財動機,並不總是得要求「創造」。
也就是說,最終是否獲利,並不是主要的考量。
如果不求獲利,那麼,單純的資金換手,也可以成就理財的目標。
只有資金換手,其間並不涉及「創造」,這樣的行為,我們退一萬步從外太空看,整個地球並沒有新的價值被創造。等量的資金就不過在不同個體中轉換。這就叫「零和」(Zero Sum)(加起來等於零)
典型零和的理財工具,有:
保險 衍生性商品(期貨、選擇權)
2010/12/13
2010/12/6
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