從客戶的角度看理財

現代人的理財活動，不可能脫離金融機關。
將金條、現金藏在床底下、靠互助會追求較高利息報酬的時代，早已遠去。

我們將存款放在銀行。透過保險公司，購買財務風險的保障額度。
買賣有價證券，找證券公司。
因為信賴投資信託公司(投信)的專業能力，我們申購基金。

建立個人的「資產水庫」，無可避免的要透過，受政府監理的金融機關。但這並不表示我們的理財觀念，要向有利於金融產業的方向靠攏。

金融機關挾其龐大的資源，大力宣傳對它有利的理財觀念，卻不是有系統、健康的傳達我們需要的知識。造成一般人的理財行為，普遍有相當程度的缺失。

我最常舉的例子，就是國人有效平均保額只有78萬。保險的核心功能，就是將風險分散給可以承受的眾人（參考：保險原理）。至於它的投資、儲蓄、節稅等功能，是附加上去的。若能收眾效於單一產品，當然很好，但如果棄核心功能，而就其附加功能，則不免本末倒置。

儲蓄可透過定存、債券。節稅有信託、分離課稅票券或REITs…等可以運用。但眾多金融商品中，唯有保險可以幫我們達成「轉嫁風險」，沒有第二個選擇。這就是我稱之為核心功能的原因。

保險公司理應大張其鼓的強調這個功能，教育客戶運用保險，有效避免風險發生時，我們可能遭遇的財務困境。但從每人78萬有效保障來看，顯示保險公司並未作好社會教育工作。

背後的原因，也許是保險產業，追求利潤最大化、或者是迎合客戶的喜好。身為消費者的你，可以思考一下你目前擁有的保額，是否足以在不幸發生時，帶給你的家人足夠的財務保障，而不會除了情感上的傷痛，還加上生活上的衝擊。

對保險公司而言，只要有利潤，賣什麼產品並沒有太大的差別。但對客戶來說，只有保險產品可以幫我們「分散風險」。從上看下，78萬有效保障，並非唯一的利潤來源。從下看上，78萬有效保額，卻是客戶三大理財課題第一位：「風險管理」的全部。

目前主流財務規劃觀念，習慣從產業的角度出發。金融產業多是媒體的大廣告主，內容難免也是往它傾斜。這裏不是說，主流的觀念都是不利於客戶的，但至少沒有從客戶的角度思考。從上而下，難免有所疏漏，不完整、欠週全也就在所難免。要在投資理財上成功，從下到上的思考絕對必要。

這個部落格，希望能補足這個缺憾。