要準備多少退休金(五)－金額概算

再來看一下退休金示意圖

決定退休生活需要的那桶金要多大，有三個變數。

這三個變數可以概算那桶金的大小。

舉個之前的例子來說明：

男55歲，預計10年後退休，目前月收入8.5萬，所得替代率設70%。

則預期退休生活的準備年期：

            16.5            +        (2 X 2) +                5       = 25.5 年 約 26年

(目前65歲人口餘命)      (10年後增加)     (安全系數)

退休時每月支領金額：

8.5萬 X 70% =5.95萬 約 6萬

查一下表，這就是這三個變數設定，應該有的那桶金大小。(1千398萬)

 

再來一個例子：

男35歲，預計25年(60歲時)後退休，目前月收入3萬8，薪資平均每年成長2%：

則預期退休生活的準備年期：

            20.06            +        (5 X 2) +                5       = 35.06 年

(目前60歲人口餘命)      (25年後增加)     (安全系數)

退休前薪資水準（生活水準）：

38,000  X  1.02 ^ 25   = 62,300   (^ 代表次方)

替代率若設80%，得退休後月支出：

62,300 X 80% =  49,840 (約5萬)

所以要有一桶金，讓他每年提60萬出來花，剩下放在2.5%的定存，足夠花35年。同樣查表，他大約要準備一千四百二十萬左右(13,975,129 及 14,487,094的中值)

 

所以上面這兩個一堆數字的表，就是這樣用的。（其實是同一個表，數字都一樣，只是我標紅框的地方不同）

大家可以按個人的需求，自己去查表估一下應準備的退休金總額。

用幾個提醒事項來結束這篇：

• 本表以運用收益＝2.5%為第三個變數。當然可以改變預期的運用收益率，比如再保守一點設2%或1.5%，免得有一天像日本一樣，長期維持在低利率。或者有把握在風險可承受的範圍下，設高一點。無論何者，都不適用本表了。
• 談到目前，都沒有把通貨膨脹考慮進去。也就是假設退休後，錢的購買力是跟現在一樣。當然這是不合理的，尤其這一兩年什麼東西都漲，讓大家有深切的體會。不過相信沒有認真考慮退休規劃的人，看到這篇為止，已經被一堆數字啊、變數啊弄得頭昏腦脹了，如果再把通膨的因子加進去，就更亂了。所以先這樣，本系列最後再來一篇談因應通膨的修正。
• 可能有不少人會被動軋上千萬的概算數字嚇到，如果再加上通膨的考量，數字肯定更嚇人。這一部份說明了為什麼現在，只有那麼少比例的人，能靠自己準備的退休金過退休生活。因為太多人低估那個金額！（延伸閱讀：2005年內政部--台閩地區老人生活狀況調查--摘要）不過不要怕，方式作對，靠”死”薪水東存西存，要累積千萬其實不難。本部落格雖無法讓你"十萬變十億"，也沒法提供"狠賺三千萬的一堂課"，不過，用時間及毅力去累積，有效避開不當的金融騙局，時間是站在投資人這裏的。結論當然是要固定收看本BLOG，並多加推薦啦！