2010/8/13

三分鐘就懂理財-銀行與銀行存款

所有理財工具的收益,離不開轉動世界的經濟單元。

之前介紹過的股票公司債共同基金ETF沒有一個是例外。

就連大家最熟悉的銀行存款,也是。

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各種理財工具的差別,不過在於經濟單元的選擇方式與數量上有不同。

以存款為例,銀行收受存戶的錢,給予不等的利息。但利息(大錢生的小錢)從何而來?

是銀行老闆自掏腰包?還是銀行股東回饋存戶大放送?都不是!

存款之所以可以產生利息,是銀行將它們放款給經濟單元(包括私人企業、家庭、公部門),提供資金讓這些經濟單元得以順利運作,利息就是銀行向這些放款對象收取的"代價"。

與買股票或基金不同,放款的對象由銀行來審核決定。

對應不同放款對象的風險,銀行要求不同的利息水準。越容易賴帳不付的,要求越高的利息。信用越好總是準時付息的,就可以收少一點。

雖然總是會有極少比例的放款會收不回來,但總的來說,銀行放款總收取的利息,扣除維持營運的成本費用,保留部份盈餘,總是可以發出利息給存戶。

銀行獲利的核心本事,就在於它可以以長支短或以長支短。

用個胡雪巖書中的比喻:

錢莊(銀行)生意就是有十個瓶子,但手上只有五個蓋子。

掌櫃要不斷移動蓋子,變換手法,讓包括存戶的所有人,都"感覺"到每個瓶子都有蓋子。(信心)

儘管客觀事實上,這是根本不存在的事。

銀行存戶面臨的第一個風險,就是銀行沒這本事

1 意見:

阿湯提到... 提到...

呵呵,果然高手一出招,就是擲地有聲阿

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