三分鐘就懂理財－銀行與銀行存款

所有理財工具的收益，離不開轉動世界的經濟單元。

之前介紹過的股票、公司債、共同基金、ETF沒有一個是例外。

就連大家最熟悉的銀行存款，也是。

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各種理財工具的差別，不過在於經濟單元的選擇方式與數量上有不同。

以存款為例，銀行收受存戶的錢，給予不等的利息。但利息（大錢生的小錢）從何而來？

是銀行老闆自掏腰包？還是銀行股東回饋存戶大放送？都不是！

存款之所以可以產生利息，是銀行將它們放款給經濟單元（包括私人企業、家庭、公部門），提供資金讓這些經濟單元得以順利運作，利息就是銀行向這些放款對象收取的＂代價＂。

與買股票或基金不同，放款的對象由銀行來審核決定。

對應不同放款對象的風險，銀行要求不同的利息水準。越容易賴帳不付的，要求越高的利息。信用越好總是準時付息的，就可以收少一點。

雖然總是會有極少比例的放款會收不回來，但總的來說，銀行放款總收取的利息，扣除維持營運的成本費用，保留部份盈餘，總是可以發出利息給存戶。

銀行獲利的核心本事，就在於它可以以長支短或以長支短。

用個胡雪巖書中的比喻：

錢莊（銀行）生意就是有十個瓶子，但手上只有五個蓋子。

掌櫃要不斷移動蓋子，變換手法，讓包括存戶的所有人，都＂感覺＂到每個瓶子都有蓋子。（信心）

儘管客觀事實上，這是根本不存在的事。

銀行存戶面臨的第一個風險，就是銀行沒這本事！