定期壽險---有限預算,拉高保額的好工具

在保險原理一文中，有這樣的敍述：

保險的發明，基於人類的仁愛精神。
一萬個人，平均一年之中，有2人身故，則每人每年出2000元，可對身故者，提供1000萬的財務保障。這就是最基本的保險原理。

 

當然，以上數字是純假設，用來提醒我們作保險規劃時，要切記保險的核心價值。現在，讓我們來看真實的數字：（下表是目前台灣壽險業者計算保費所用的第四回生命年表，其中節錄出來"男性，30-40歲"的部份）

實際計算保險費率是很複雜的，這裏不打算變成數學補習班，或精算師訓練所。但保費的計算基礎，就是看那個族群（性別＋年齡）的人，一年死亡率多少而訂。

比如上表最後一行，四十歲男性，年初有9,515,999年，整年會有26,274身故。那麼，對這群人來說，每買一元保障，就應付出0.002761元(死亡率)。乘以100萬，就是買一百萬保障，應該付出的”危險保費”，四十歲男性為2761元/年。

我們以一百萬保障為標準，可以算得30歲至40歲男性應付的危險保費如下表:

 

如果有一年期的定期壽險，那麼：

30歲男生要花1,393買一百萬保障

31歲男生要花1,452買一百萬保障

32歲男生要花1,530買一百萬保障

....以此類推。

 

但如果30歲男性一次要買個十年，作足30-40年的保障呢？保險公司就不會跟你一年調一次保費，它會弄成每年都讓你繳一樣的費用。為什麼一定要弄成每年一樣呢？

每年保費不一樣，要對客戶逐一解釋十個數字，不如用一個數字十年不變來得乾脆。

十個數字還越來越貴，客戶會懷疑是否被坑，不利成交。

 

那怎麼弄成十年同一個數字？

粉紅色那條上彎曲線，是依照生命表中，不同年齡的死亡率，計算出來的費用。紅色那條水平直線，是十年期定期險的平準保費。

在紛紅曲線，與紅色水平線交叉點之前，是保險公司”超收”了保費。交叉點之後，就”短收”了。（不足以支應理論的危險保費）

所以要以Ａ來補Ｂ。

Ａ是超收的部份，Ｂ是後來要補足的部份。

但Ａ不等於Ｂ哦！

因為Ａ是前收，錢是會生小錢的，所以應該是：

ＡＸ 利率 ＝ Ｂ

以絕對金額來看，Ａ一定小於Ｂ。至於公式中的利率，就稱作保單的預定利率。至於預定利率的高低，大約就是定存利率（在美國是美國國庫券）。目前約在2.75%-3%附近。

 

白話解釋：

保戶多存了Ａ在保險公司那裏，保險公司給的報酬率，大約跟定存差不多，準備用來補年紀大時，更貴的保費。

這就是定期壽險囉！

 

延伸思考（一）：

如果我認為我運用資金的本事比定存高，我只想每年每年繳”危險保費”，可能嗎？

投資型保單就是這種思維下的產品。 （將另文介紹）

延伸思考（二）：

對一個三十歲男性，如果要買十年期，一百萬的定期險，實際上的年繳保費是多少？ （猜一猜囉）

答案改天再ＰＯ，今天先休息。