2008/10/16

史上最強勞保年金決策軟體---免費講座募集中

按時收看本BLOG的讀者,應該知道我抱了將近一年的現金。(所以也無聊了快一年,但最近開始準備進場了。)

一年來,除了出國玩耍;或兼當金融研訓院的講師。我也花了一些心血,跟幾個CFP朋友,聯合開發製作了,一個以勞工朋友為主的,勞保年金最適化決策軟體。

雖然勞保局,以及很多市面上由企管顧問公司開發的軟體,都提供計算未來,可領取的金額試算,但還有幾大缺失:

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一、只有大約年齡的概算,無法精確到月份

二、「可退休年齡」,幾乎都未考慮展延年金(延後領)、減額年金(提前領),對被保人的影響。甚至出現嚴重錯誤的情況(因為它們直接引用了某大報錯誤的表格)。這部份,一來一往,最高可差了十年

也就是說,你以為你65歲才能請領勞保年金,但其實你可能55歲就可以領了!

三、計算時,並未將貨幣時間價值、投資的機會成本,兩者列入考慮。這是違反理財規劃原則的。因此,大部份現有軟體,變成為勞保局、勞委會宣傳的工具。(鼓勵你儘可能往後請領,並未站在勞工立場評估)

四、只能依據你主觀認同的退休年齡,來計算你將來的請領金額,無法告訴你,在幾歲退休,對你最有利!

不管是單純的多領名目金額,還是連同貨幣時間價值、機會成本一併列入考量。

 

以下列一個勞保局文宣的案例來比較:

一般試算,沒有依照你的情況最適化!而這個軟體:

 

本軟體,更將貨幣時間價值及機會成本,放入決策考慮。而非單純以名目金額在試算。這點有什麼差別?請問:你要今天的90元,還是四十年後的100元?就差在這裏!

 

當初開發本決策軟體,主要用來為從業人員(銀行理專、壽險顧問...等)教育訓練用。

但一開始,我們幾個共同開發的CFP,就有共識,在能力及時間許可的條件下,免費發心到各公司行號,說明年金議題相關的法規、計算、資格等,大家有興趣了解的議題。

也因為這個決策規劃程式,遠遠超過一般的試算軟體,相信可以為眾多勞工,提供一個比較持平及優化的決策。

儘管這個議題不是我的專長(我主要在程式上著力),但我借用一下篇幅,為我們這個團隊宣傳一下,並代為接受各公司、福委會的邀約。如果你或你的公司,符合以下條件,歡迎與我們連繫:

#不是金融相關行業

#公司人數10人以上,至少10人會來參加講座

#請以福委會,或單一窗口與我們建立連繫管道

#原則上,我們不收任何鐘點費,也不會有任何商業行為,純貢獻自己的專業知識,種種福田

(唯若您們在外縣市,因我們團隊講師都在高雄,煩請補助車馬費(如下),多的不收)

 

連絡請寄:my0911414141@gmail.com

funp推文大力按這裏

 

補充說明:

車馬費: 高高屏(免費)、嘉南(800)、雲中彰投(1800)、苗栗新竹以北(2500)

本軟體售予從業人員訂價為6000,但免費提供貴公司乙份,供貴公司員工自行試算使用。(我們不對非從業人員販售)

講師團隊成員將協調時間,儘可能配合貴公司,但不一定是誰出馬。成員資格簡介如下:

  • 全部是金融研訓院特約講師
  • 全部是CFP(不知什麼是CFP:國際認證理財規劃顧問的,請按這裏
  • 其他資格有保險經紀人、證券分析師、期貨分析師....等

2008/10/13

台灣投資人如何從這次金融風暴成長-認識自己

在這個網路發達的時代,我們得以有幸看到不少,有興趣且有能力在金融市場上,靠著自己操作,來維持生計甚至淘金的高手。

他們的方法及操作市場,不一而足,有專長於產業分析(MorrisBlog),有精於技術分析(技術分析不傳之奧義),有對財務分析特別著墨的(Finance168理財顧問網),更有程式交易專家(阿政的投機生活)。台股美股、ETF、外匯、期貨、選擇權,也各有所長。

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這群高手,不依賴媒體光環,不靠抽佣致富,以自己的錢,在刀口上舔血,與市場輸贏。比起電視上,時多時空,七十二變的名嘴理財軍團,要令人尊敬數倍不只。

我相信其中,有不少人,自己操作的報酬率是很可觀的。也一定有更多高手,連網路(blog)也未曾現身,在寬頻線路的後面,賺取令人驚訝的投資(投機更貼切)報酬。

人數上,或許會很多。比例上,我想百分不及一。

而能長期(超過十年二十年以上)穩健靠操作吃飯的,更是鳳毛麟角。

在這裏,要強調的是,我並非反對任何人,在金融操作(投機)上投資時間,以獲取必要的基本知識。也非認為,靠金融操作維生或致富是不可能的。至少,我身邊就有幾個這樣的例子。

但金融操作的風險,實在遠大於很多人的想像。只有在市場上,打混過一陣子(say 5-7Year MINIMUM)才能開始體會。而這裏所指的風險,主要來自人性先天上,傾向讓操作上失敗,以及操作者,設定過高的報酬目標而來。市場本身,並不是真的像有人形容的,有個邪惡黑暗的主力,專門坑殺散戶。它只不過上上下下,伴隨幾年發生一次的風暴(如現在),及多頭(如一年前往前看三年)。如果真有資本市場暗黑破壞神存在,八成就在你我心底。

大部份的人,我說叫非專業投資人。在投資上,非專業,因為相對上,我們都有一個專業。

有的是老師,軍人,商人,廚師,工程師...,因為教育背景,因為實務經驗的累積,因為人脈,都環繞在特定的領域,「專業」是水到渠成。處理專業領域上的問題,只要一下子,就抓到根本原因,也可以輕鬆的解決。

就是這個原因,來自專業上的收入,是事半功倍的(相對非專業的人)。

但大家在專業領域上,創造的收入,還是要面對平衡金流的問題。(收支時間點不對稱, consumer smoothing)(延伸閱讀:「非專業投資人」VS「專業投資人」

這是大部份的人,與"投資理財"這個領域,產生連結的根本原因。但畢竟投資理財,也是一個很專業的領域。非專業投資人,往往容易抱著不切實際的夢想,而沒有反省,自己在這個領域,曾經投資了多少時間成本,在學習相關知識。既然沒有在這塊耕耘,卻期待它將帶來比專業更多的回報,不是很奇怪嗎?

願意花時間的非專業投資人,卻又被利益衝突的人引導。什麼是利益衝突的對手?就是它的獲利,並非建築在你個人的資產成長,甚至是靠著你資產減少而獲利。

  • 鼓勵你常常進出的證券公司
  • 希望你頻換基金,以獲取佣金的理專。
  • 轉嫁股價風險給你,用多一點點利息來引誘你的投資銀行。(ELN類型連動債)

皆屬之!

金融機構對媒體的影響力,遠大於我們。於是,媒體傳遞的資訊,多半往它們傾斜。因此,要獲得比較健康、持平的投資理財觀念,就相形困難。

原本這個BLOG,設定的目標讀者,就是無法投入太多時間成本的,非專業投資人。至於後來,變成比較多從業人員,及本來就花大部份時間,在這裏領域的”獨立投資(機)客”,則是意外的變化。

那麼,是不是非專業投資人,都得積極培養兩個專業領域,一個在本業,一個在投資理財,才能用前者開源,再運用後者守成及有效運用?

當然不用,這也是我開這個BLOG,最原始的動機。

本來我設定的目標,就是讓非專業投資人,能學到又簡單又最少時間成本的方法,就能享有經濟的成長(賺取指數)。

先不談非專業投資人,怎麼用最少時間成本,賺取指數。在這個金融業誠信出大問題的時刻,我們來認識自己:

  • 我不是專業投資人,我的時間、人脈、經驗累積,都投資在我專精的領域。
  • 關於理財或投資,我要花一點時間,來學到正確,可經時間考驗的觀念。
  • 金融機構是理財活動中,不可或缺的一環,但不可輕信它是可靠,或值得信任的。
  • 市場上,也許有很多人,有點石成金的能力,但,我一定要非常非常非常懷疑自己那麼好運,會遇到其中之一。我遇到的,2/3是騙子,另1/3是他們運氣好。我能依賴的,其實只有自己!!!!
  • 投資報酬,設定在賺到指數平均報酬。

(以上的我,指非專業投資人,請大聲唸一遍!)

上面這段話,其實是寫給大部份的散戶。雖然,他們不太上投資相關BLOG。而最後一點,我(回到my911身份了)花一點篇幅來說明。因為會比較多疑問。

我個人是樂於操作(謎之音:其實是愛賭博),也樂於上一些操作相關的網站,與同好交流、互動。也看到很多操作有成的人。但殘酷的事實是,看到更多,因操作而身敗名裂的。

我在業界這些年的體會是:非專業投資人,遇到最多的是騙子!

騙子分這幾大類:

  • 根本沒操作經驗、沒下過單、連股市長什麼樣子都不知、剛畢業的小伙子.....,會變成”理財顧問”
  • 滿嘴投資經的老手,出入進口名車、住豪宅,會由第三人,技巧透露他操盤多神,而且,只幫你一個人代操(其實他千百般不願意),請你不要再宣傳了。你滿懷希望將錢投入,很神奇的,一開始都賺,等你投入更多,最後就本金賠光光。
  • 媒體上神奇的名嘴及軍師團。
  • 投資人自己。

撇開惡意詐騙的基金販子或鍋爐室騙子,其實,操作是一條漫長,且成功率很低的路。(延伸閱讀:少年高手─我的期權日記)(我認為這個部份,可以延伸至”對超越指數的追求”)

而一個會被大部份人忽略的,就是隨機效應(Randomness Effect)。

什麼是隨機效應?請按這裏