2010/12/26

三分鐘就懂理財-保險成本

保險機制若要能有效發揮作用,必須謹守「防患於未然」的原則。
如果風險事故已發生,眾人集資就成了救濟,而非保險。
##ReadMore## 因此,投保過程要有一個檢核的機制,用來確定投保的人,尚未遭遇風險,並能有效的區分準保戶的潛在風險等級。
要維持這個檢核機制,以及保費收付、保戶招攬、暫收保費的存放(金流平衡),在在需要成本。
因此,保戶繳交的保費,並不全然用於支付給遭遇風險的人。
在台灣,普遍的保險運作是透過保險公司(國外有保險合作社),既然名為公司,獲利就是目的。
以數學公式來看:
保費=發揮博愛精神的給付遭遇風險事故者費用
而費用,又可細分:
費用=檢核機制保費收付保戶招攬保費存放成本
上式的費用,就是保戶的保險成本



舉例:
同一群人一年之中,每一萬人會有一人身故。
為了要給付那一個身故的人一百萬,每個人一年要繳100元。
但為了要:
1、檢核這群人的確符合每萬人有一人身故的條件
2、作廣告召攬足額的一萬人。
3、保費收付的行政費用
4、保費存放的成本
5、保險公司利潤
以上這五項若為10萬/年
那麼,每個人的保費需要再多加10元
螢幕快照 2010-12-27 上午2.51.14

3 意見:

止凡 提到...

保險公司越大, 應該就越可以分散風險成本

投資理財911 : 提到...

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投資理財911 : 提到...

保險公司越大,如果是指承保案件母數大,保戶多,則可以分散保險成本中的保險費用。
如果因為保險公司整體保險費用減低而產生的利潤,「理論上」可以藉由分紅保單回饋給保戶。
(實務上台灣保戶有沒有得利是另一回事)

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