認識保險商品－保證保一定保來就保

最近台灣保險市場上出現一種訴求免體檢、免告知，一定承保的保單。由於這類保單是台灣市場首見，而且接受重病患者(甚至癌症患者)的承保。有不少朋友懷疑這類保單到底是不是另有陷阱，或者條件太好，以致令人憂心它的合法性，因此，特著本文加以剖析。

目前保險公司送金管會備查的類似保單有三張：

一、美國人壽（AIG）常青終身壽險(95.3.31美壽精字第95021號函)

二、中泰人壽(ACE)永保安康終身壽險(95.9.28中泰精字第950028號函)

三、康健人壽(CIGNA)常樂終身壽險(95.8.31金管保二字第09502104380號函)

附上備查函號，就表示這類保單的確是合法的。

三張保單大同小異，主要架構如下：

一、承保年齡50~80歲(美國常青終身壽險最高到75歲、中泰最高到80歲、康健最高到70歲)

二、免體檢、免告知 (是為癌症、肝硬化、中風、殘障、植物人…可以承保的原因)

三、終身繳費、終身保障

四、保額10-100萬

五、非因意外身故，投保兩年內，給付[累積已繳保險費]。超過兩年，給付基本保額

六、若因意外身故/全殘，投保兩年內，給付基本保額。超過兩年，給付兩倍保額。

七、若因搭乘大眾運輸工具身故/全殘，投保兩年內，給付兩倍基本保額。超過兩年，給付三倍保額。

基本上，它的給付條件整理如下表:

身故原因	兩年內身故/全殘	超過兩年身故/全殘
非因意外(自然,疾病)	累積已繳保費	一倍保額
意外	一倍保額	兩倍保額
搭乘大眾運輸工具	兩倍保額	三倍保額

 

例如:

甲女士五十歲投保一百萬，年繳保費為33,600元。則其給付結構為：

身故原因	兩年內身故/全殘	超過兩年身故/全殘(註1)
非因意外(自然,疾病)	35,482	100萬
意外	100萬	200萬
搭乘大眾運輸	200萬	300萬

 

因此，這類保單雖然主訴免體檢、免告知、任何身體狀況都一定會承保，卻以兩年的時間，用來作為避免道德風險的防火牆。也就是那些有立即生命危險的病患(如一發現癌症就是末期的患者)，也可以承保的原因。

對於已經是不良體(曾患重症或有慢性疾病)，老是被拒保或加費的人來說，這類保單或許是唯一的選擇，但其實它並不太有實質的保險轉嫁精神。而若有幸帶病活得很久，則”終身繳費”將會變成沈重的負擔。若不持續繳費，將面臨保單失效的兩難處境。

 

我對這類保單並沒有好感（純個人主觀意見），重症患者一旦活過兩年，繼續存活的機會很大，但醫療負擔不見得減少。帶病投保此類保單，兩年內身故只有些微的利息，超過兩年，又變成尾大不掉。保險公司為了賺錢，大舉加碼廣告行銷這種好賣，但沒有保障精神的商品，除了感歎，只能儘可能提醒大家，保障規劃趁早作，要找對的商品作。

註1:若累積保費超過保額,加計利息

註2:本文為去年底(2006.12)著,產品內容或與現在市場中不同,但精神未改