我們一生最重要，也是最容易規劃錯誤，蒙生重大損失的三個理財課題，是：
1. 風險管理
2. 平衡金流 (cash flow)
3. 資產移轉
一、風險管理的工具，就是保險。
原來，我們誤會了保險
談到保險，許多人會有負面的觀感。其實以人生的財務規劃而言，保險是一個很棒的工具，因為它的核心功能－財務風險的轉嫁，並沒第二種金融工具可以取代。
保險的發明，基於人與人之間的仁愛精神，也就是當不幸發生在我們其中之一，其他的人所繳的保險費，就會累積成一筆較大的金額，至少在財務上，幫助受難者渡過困境。
然而根據金管會在2006年底公佈的統計資料，台灣壽險平均保額是78萬。試問，這樣明顯偏低的金額，在我們遭遇風險時，是否足夠讓我們，至少在財務上，不陷入危機。答案應該是很清楚的。
只要你用對它，保險是個好東西
這樣好的工具，卻沒有發揮其應有的核心功能，保險商品動輒訴求「儲蓄」，甚至「投資」，導致國人沒有善用人壽保險，擴大自己的風險管理額度，在真正風險來臨時，得不到應有的保障，難怪社會無法普遍對保險存有正面光明的看法。
保險最重要作用就是保障，高額保障不一定代表高的保費支出，只要慎選顧問、買對產品。
二、「平衡金流」重於投資
先「平衡」，再「投資」
投資的目的在賺錢，但忙著賺錢之前，別忘了有個更急迫的工作－平衡金流。
一個人一生中，能有工作收入的時間，在養成期(學業完成)後，到退休之前。專業能力養成階段，靠上一代的資助；退休後則靠自己前半輩子的規劃，或者子女的奉養（如果上輩子有積德的話）。以金流（Cash Flow）的角度來看，工作期間收入可以大於支出，退休及教育養成期間(包括對自己、下一代)的支出，就是只有支出沒有收入(主動收入)，靠的是儲蓄，以及用錢賺來的錢(被動收入)。
財務規劃的「水庫理論」
為了創造被動收入，我們將工作收入剩餘(surplus)，放進個人資產水庫，期望它在未來，能源源不絕的提供現金活水，不管原因是想換台好車、買棟大一點的房子心、還是擁有高品質的退休生活。
每個人都需要一個這樣的「水庫」，用來解決現金流入、流出時間的差異。
建立金流「水庫」，面臨「金融工具」的選擇。與「投資」相同的是，都要評估工具的「報酬」與「風險」，不同的是，它不以追求高報酬為先，而以未來金流的確定性為更重要的目標。在確定它能打敗通膨之後，再開始追求更高的報酬。
倘若沒有規劃好自己的「水庫」，一下子就往投資全力衝刺，有可能錢沒賺到，而老本盡失。
三、當別人用你的錢，或你用別人的錢，就涉及「資產移轉」
資產移轉>遺贈規劃
資產移轉不當，易遭受大額損失的，當然是「遺產規劃」不當。但千萬不可以認為只有王董、郭董之輩，才會面臨資產移轉規劃的問題。
如上一段所述，人生階段的養成期、退休期，難免有對教養子女、接受奉養的需求，這類家庭成員的資金往來，原本是沒有課稅的問題，但如果因法令的不熟悉，或誤解，卻有可能面臨補稅加罰的結果。
不要輕易忽視不當資產移轉，對財產的衝擊
例如子女婚嫁，習俗上父母多少會送點禮。能力許可，也有不少父母會送個新房，同樣一個不動產，父母先給現金讓子女自行購買，還是父母先行買下，再過戶給子女，有可能*造成完全不同的課稅結果。也就是說，在稅法上，兩種作法是不同的認定，一個要課稅，一個免稅。
還有一種是以人頭戶來買賣股票，特別是很多媽媽喜歡用子女的戶頭進出，也許是出自習慣，還是別人戶頭比較”招財”。無論何種原因，也不管根本沒有”贈與”資產的動機，國稅局在去年開始，針對這種行為發出不少補稅通知。
無論是否真有資產移轉需求，若不對相規法令、可運用工具有基本概念，就很可能無端耗去我們辛苦工作、認真投資所得的大半，能不注重這個問題嗎?
*視現金金額、不動產公告現值評定價格而定
1. 風險管理
2. 平衡金流 (cash flow)
3. 資產移轉
一、風險管理的工具，就是保險。
原來，我們誤會了保險
談到保險，許多人會有負面的觀感。其實以人生的財務規劃而言，保險是一個很棒的工具，因為它的核心功能－財務風險的轉嫁，並沒第二種金融工具可以取代。
保險的發明，基於人與人之間的仁愛精神，也就是當不幸發生在我們其中之一，其他的人所繳的保險費，就會累積成一筆較大的金額，至少在財務上，幫助受難者渡過困境。
然而根據金管會在2006年底公佈的統計資料，台灣壽險平均保額是78萬。試問，這樣明顯偏低的金額，在我們遭遇風險時，是否足夠讓我們，至少在財務上，不陷入危機。答案應該是很清楚的。
只要你用對它，保險是個好東西
這樣好的工具，卻沒有發揮其應有的核心功能，保險商品動輒訴求「儲蓄」，甚至「投資」，導致國人沒有善用人壽保險，擴大自己的風險管理額度，在真正風險來臨時，得不到應有的保障，難怪社會無法普遍對保險存有正面光明的看法。
保險最重要作用就是保障，高額保障不一定代表高的保費支出，只要慎選顧問、買對產品。
二、「平衡金流」重於投資
先「平衡」，再「投資」
投資的目的在賺錢，但忙著賺錢之前，別忘了有個更急迫的工作－平衡金流。
一個人一生中，能有工作收入的時間，在養成期(學業完成)後，到退休之前。專業能力養成階段，靠上一代的資助；退休後則靠自己前半輩子的規劃，或者子女的奉養（如果上輩子有積德的話）。以金流（Cash Flow）的角度來看，工作期間收入可以大於支出，退休及教育養成期間(包括對自己、下一代)的支出，就是只有支出沒有收入(主動收入)，靠的是儲蓄，以及用錢賺來的錢(被動收入)。
財務規劃的「水庫理論」
為了創造被動收入，我們將工作收入剩餘(surplus)，放進個人資產水庫，期望它在未來，能源源不絕的提供現金活水，不管原因是想換台好車、買棟大一點的房子心、還是擁有高品質的退休生活。
每個人都需要一個這樣的「水庫」，用來解決現金流入、流出時間的差異。
建立金流「水庫」，面臨「金融工具」的選擇。與「投資」相同的是，都要評估工具的「報酬」與「風險」，不同的是，它不以追求高報酬為先，而以未來金流的確定性為更重要的目標。在確定它能打敗通膨之後，再開始追求更高的報酬。
倘若沒有規劃好自己的「水庫」，一下子就往投資全力衝刺，有可能錢沒賺到，而老本盡失。
三、當別人用你的錢，或你用別人的錢，就涉及「資產移轉」
資產移轉>遺贈規劃
資產移轉不當，易遭受大額損失的，當然是「遺產規劃」不當。但千萬不可以認為只有王董、郭董之輩，才會面臨資產移轉規劃的問題。
如上一段所述，人生階段的養成期、退休期，難免有對教養子女、接受奉養的需求，這類家庭成員的資金往來，原本是沒有課稅的問題，但如果因法令的不熟悉，或誤解，卻有可能面臨補稅加罰的結果。
不要輕易忽視不當資產移轉，對財產的衝擊
例如子女婚嫁，習俗上父母多少會送點禮。能力許可，也有不少父母會送個新房，同樣一個不動產，父母先給現金讓子女自行購買，還是父母先行買下，再過戶給子女，有可能*造成完全不同的課稅結果。也就是說，在稅法上，兩種作法是不同的認定，一個要課稅，一個免稅。
還有一種是以人頭戶來買賣股票，特別是很多媽媽喜歡用子女的戶頭進出，也許是出自習慣，還是別人戶頭比較”招財”。無論何種原因，也不管根本沒有”贈與”資產的動機，國稅局在去年開始，針對這種行為發出不少補稅通知。
無論是否真有資產移轉需求，若不對相規法令、可運用工具有基本概念，就很可能無端耗去我們辛苦工作、認真投資所得的大半，能不注重這個問題嗎?
*視現金金額、不動產公告現值評定價格而定
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